Ρύθμιση χρεών για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά – Το Ν/Σ


ΤΕΛΟΣ του μήνα θα ψηφιστεί ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, όπως αναφέρουν οι πληροφορίες. Θα χρειαστεί όμως τουλάχιστον ένα εξάμηνο για να μπορέσουν οι ενδιαφερόμενοι να κάνουν χρήση των ευεργετικών διατάξεων.

Την περασμένη εβδομάδα κατατέθηκε στη Βουλή το πολυσυζητημένο σχέδιο νόμου που κυοφορείται επί εννέα μήνες. Την ερχόμενη Τρίτη ξεκινάει η συζήτησή του στην αρμόδια επιτροπή της Βουλής. Την Τετάρτη έχουν κληθεί οι εμπλεκόμενοι φορείς (τράπεζες οργανώσεις καταναλωτών) να διατυπώσουν τις απόψεις τους και τις προτάσεις του και στις 20 Ιουλίου αναμένεται να συζητηθεί στην ολομέλεια.

Η πίεση των οργανώσεων καταναλωτών μέσω δύο ανοιχτών επιστολών προς τον πρωθυπουργό και η συλλογή χιλιάδων υπογραφών που κατήγγειλαν τη μεγάλη καθυστέρηση στην κατάθεση του υπ’ αριθμόν ένα νομοσχεδίου που είχε εξαγγείλει η -νέα τότε- κυβέρνηση του ΠΑΣΟΚ, τον Οκτώβριο, φαίνεται πως έπιασε τόπο. Για το εν λόγω νομοσχέδιο, που καλύπτει καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια, υπήρξε εσχάτως και έριδα ανάμεσα στα συναρμόδια υπουργεία, Οικονομικών και Οικονομίας, με το πρώτο να υποστηρίζει ότι το σχέδιο νόμου δεν ήταν σύμφωνο με τις προσταγές της «τρόικας» και το δεύτερο ότι είχαν γίνει οι απαραίτητες αλλαγές μετά από υποδείξεις της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Τα μέχρι στιγμής δεδομένα δείχνουν ότι μάλλον το υπουργείο Οικονομίας είχε δίκιο. Εκτός και αν τελικά η «τρόικα» βάλει φρένο στην ψήφιση ή την εφαρμογή του νόμου, οπότε θα αποδειχθεί το αντίθετο.

Πώς έχει η κατάσταση τώρα: Αυτό που φοβούνται περισσότερο οι τράπεζες στην παρούσα φάση είναι να γενικευθεί η «στάση πληρωμών» από την πλευρά των δανειοληπτών.

«Το σχέδιο νόμου βάζει το «μικρόβιο» να μην πληρώσουν ακόμη και άνθρωποι που είχαν και έχουν και σήμερα τη δυνατότητα και την πρόθεση να αποπληρώνουν κανονικά τα δάνειά τους» αναφέρει τραπεζικό στέλεχος, θυμίζοντας ότι στην ανακοίνωση και μόνο του νομοσχεδίου αρκετοί ήταν οι δανειολήπτες εκείνοι που, όντας σε σχετική αδυναμία να πληρώσουν, έπαψαν να δίνουν λεφτά στις τράπεζες.

Εάν συμβεί κάτι τέτοιο, τότε ενδεχομένως να πολλαπλασιαστούν τα λεγόμενα «κόκκινα δάνεια» και οι τράπεζες να έχουν σοβαρό πρόβλημα σε ό,τι αφορά τις επισφάλειες. Για να μην τους συμβεί κάτι τέτοιο… «συστήνουν» στους δανειολήπτες να εξακολουθήσουν να πληρώνουν κανονικά τις δόσεις των δανείων τους επισημαίνοντας τα εξής: ότι, ακόμη και αν ψηφιστεί στο τέλος του μήνα ο νόμος, θα πάρει τουλάχιστον έξι μήνες με έναν χρόνο για να εφαρμοστεί, καθώς θα χρειαστεί να υπάρξουν τροπολογίες, υπουργικές αποφάσεις και προεδρικά διατάγματα που θα ρυθμίζουν μια σειρά από ζητήματα, όπως, για παράδειγμα, τον διορισμό ειρηνοδικών. Οι ειρηνοδίκες που υπηρετούν σήμερα σε καμία περίπτωση δεν αρκούν, για να καλύψουν τον όγκο δουλειάς που θα φέρει στα δικαστήρια ο νέος νόμος.

Σπέρνουν πανικό

«Οι δανειολήπτες λοιπόν πρέπει να σκεφτούν ότι, αν δεν πληρώνουν, μπορεί να βρεθούν με διαταγές πληρωμής μέσα σε αυτό το διάστημα και μετά να μην μπορούν να αποδείξουν στο δικαστήριο ότι έχουν αδυναμία πληρωμής», αναφέρει η ίδια τραπεζική πηγή.

Τα παραπάνω, ωστόσο, αποτελούν τη μία όψη για το πώς αντιμετωπίζουν οι τράπεζες το νομοσχέδιο.

Το σκληρό «μπρα ντε φερ» με την κυβέρνηση και τις οργανώσεις καταναλωτών έχει να κάνει με μια σειρά από νομικά θέματα που θα επικαλεστούν. «Λέει ότι όποιος έχει ληξιπρόθεσμες οφειλές από στεγαστικό δάνειο και κάνει αίτηση να μπει στον νόμο παύει να διώκεται (σ.σ.: κατάσχεση, πλειστηριασμός) αλλά και ότι πρέπει να πληρώνει κανονικά τις τρέχουσες δόσεις μέχρι να αποφασίσει το δικαστήριο. Πώς γίνεται, δηλαδή, ο «ανίκανος» να μπορεί κατά τ’ άλλα να πληρώνει κανονικά τις δόσεις;» υποστηρίζει ο ίδιος.

Από την πλευρά των οργανώσεων καταναλωτών, πάντως, οι τραπεζικές αντιδράσεις στην κατάθεση του νομοσχεδίου είναι αναμενόμενες και εκτιμούν ότι οι τράπεζες θα πιέσουν πολύ, ειδικά σε ό,τι αφορά τα στεγαστικά δάνεια, επισημαίνοντας ότι θα χρειαστεί πολύ μεγάλη προσοχή σε τυχόν διατάξεις που θα προστεθούν ή θα τροποποιηθούν μέχρι την ψήφιση του τελικού κειμένου.

«Είναι μια νομοθεσία που την έχει όλη η Ευρώπη και δεν καταπατούνται δικαιώματα», αναφέρει κυβερνητικό στέλεχος, απαντώντας στο ερώτημα για το κατά πόσο μπορεί να τεθεί θέμα συνταγματικής ισχύος του νόμου από την πλευρά των τραπεζών.

Πορεία διακανονισμού των οφειλών (ληξιπρόθεσμων και μη) βήμα βήμα

1 Εξωδικαστικός συμβιβασμός

Ο δανειολήπτης, προτού καταθέσει στο δικαστήριο αίτημα για ρύθμιση οφειλών και απαλλαγή μέρους αυτών, πρέπει πρώτα να προσπαθήσει εξωδικαστικά να βρει λύση με την τράπεζα ή τις τράπεζες στις οποίες χρωστά. Η προσπάθεια θα γίνεται με τη βοήθεια του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή κάποιας καταναλωτικής οργάνωσης, που θα μεσολαβεί για την εξεύρεση λύσης.

2 Επιτυχής

Εάν επιτευχθεί συμφωνία εξωδικαστικού συμβιβασμού, τότε συντάσσεται σχετικό πρακτικό, το οποίο αποτελεί τίτλο εκτελεστό και επικυρώνεται από τον ειρηνοδίκη. Με βάση αυτό διαγράφονται χρέη και καθορίζεται πόσα και πότε πρέπει να καταβάλει ο δανειολήπτης για να εξοφλήσει.

3 Ακαρπος

Εάν η διαδικασία εξωδικαστικού συμβιβασμού δεν αποδώσει καρπούς, ο φορέας που συνέδραμε στην προσπάθεια θα χορηγεί βεβαίωση που θα διαπιστώνει την αποτυχία, με την οποία ο δανειολήπτης θα πηγαίνει στο δικαστήριο για να κάνει την αίτηση υπαγωγής στις ρυθμίσεις του νόμου.

4 Αίτηση υπαγωγής προς το Ειρηνοδικείο

Αρμόδιο δικαστήριο, για να καταθέσει ο οφειλέτης την αίτηση υπαγωγής στις ρυθμίσεις του νόμου, είναι το Ειρηνοδικείο της περιοχής όπου διαμένει. Εκεί πρέπει να προσκομίσει τη βεβαίωση του Συνηγόρου ή της καταναλωτικής οργάνωσης ότι απέτυχε ο εξωδικαστικός συμβιβασμός, αίτηση που να περιέχει την οικονομική του κατάσταση, κατάσταση των πιστωτών και των οφειλών προς αυτούς από κεφάλαιο και τόκους, υπεύθυνη δήλωση ότι είναι ορθά τα παραπάνω, σχέδιο διευθέτησης των οφειλών κ.ά. Από τη στιγμή που θα κοινοποιηθεί η αίτηση προς τις τράπεζες και μέχρι να βγει οριστική απόφαση από το δικαστήριο, αναστέλλονται όλα τα καταδιωκτικά μέτρα κατά του οφειλέτη (κατασχέσεις και πλειστηριασμοί περιουσιακών στοιχείων).

5 Δικαστικός συμβιβασμός

Πριν προχωρήσει η διαδικασία, θα γίνεται και προσπάθεια «δικαστικού συμβιβασμού». Δύο μήνες μετά την κατάθεση της αίτησης και σε προθεσμία 15 ημερών ο οφειλέτης μπορεί να επιφέρει αλλαγές στο σχέδιο διευθέτησης που είχε αρχικά καταθέσει, λαμβάνοντας υπόψη τις παρατηρήσεις των τραπεζών.

6 Επιτυχής

Εάν ό,τι δεν επετεύχθη εξωδικαστικά γίνει τελικά με τον δικαστικό συμβιβασμό και έτσι τράπεζες και οφειλέτης τα «βρουν», τότε και πάλι θα συνταχθεί «σχέδιο» εξόφλησης, το οποίο θα έχει ισχύ δικαστικής απόφασης.

7 Ακαρπος

Σε αντίθετη περίπτωση, εάν αποτύχει και η προσπάθεια δικαστικού συμβιβασμού, τότε προχωράει η διαδικασία εξέτασης της αίτησης του δανειολήπτη- οφειλέτη από το δικαστήριο.

8 Δικαστική εξέταση στοιχείων

Το δικαστήριο θα εξετάζει όλα τα έγγραφα και τα οικονομικά στοιχεία που προσκόμισε ο οφειλέτης, για να αποδείξει την αδυναμία του να πληρώσει όσα του ζητούν οι τράπεζες. Με βάση αυτά, πρωτίστως θα κληθεί να αποφασίσει εάν η αίτηση για υπαγωγή στο νόμο πρέπει να γίνει δεκτή ή όχι. Η απόφαση θα βγαίνει το αργότερο δύο μήνες μετά τη συζήτηση στην αίθουσα του δικαστηρίου.

9 Απόρριψη αίτησης

Σε περίπτωση που το δικαστήριο κρίνει πως ο οφειλέτης δεν αποδεικνύει τη δυσμενή κατάσταση στην οποία υποστηρίζει ότι βρίσκεται, μπορεί να απορρίψει την αίτησή του, πράγμα που σημαίνει ότι οι τράπεζες μπορούν να απαιτήσουν τις ληξιπρόθεσμες οφειλές. Ο δανειολήπτης μπορεί να καταθέσει νέα αίτηση ύστερα από έξι μήνες.

10 Αποδοχή αίτησης

Αν το δικαστήριο δεχτεί ότι η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη είναι δυσμενής, τότε λαμβάνοντας υπόψη όλα τα στοιχεία αποφασίζει πόσα θα «διαγράψει» από τις οφειλές του και θα καθορίσει πόσ και πότε πρέπει τελικά να καταβληθούν.

11 Εξαίρεση πρώτης κατοικίας

Από τη διαδικασία «ρευστοποίησης» μπορεί να εξαιρεθεί η πρώτη κατοικία. Για να γίνει αυτό, το δικαστήριο θα αποτιμήσει την εμπορική αξία του σπιτιού και θα υποχρεώσει τον οφειλέτη να καταβάλλει το 85 % της αξίας αυτού σε 20 χρόνια το πολύ.

12 Ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων

Σε μια τέτοια περίπτωση, όμως, μπορεί να αποφασίσει και «ρευστοποίηση» κινητών και ακίνητων περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη προκειμένου να ικανοποιηθούν οι πιστώτριες τράπεζες. Σε μια τέτοια περίπτωση ορίζεται «εκκαθαριστής».

Του ΜΠ. ΠΟΛΥΧΡΟΝΙΑΔΗ

Advertisements

Σχολιάστε

Συνδεθείτε για να δημοσιεύσετε το σχόλιο σας:

Λογότυπο WordPress.com

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό WordPress.com. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Twitter

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Twitter. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Facebook

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Facebook. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Φωτογραφία Google+

Σχολιάζετε χρησιμοποιώντας τον λογαριασμό Google+. Αποσύνδεση / Αλλαγή )

Σύνδεση με %s